複利計算機怎麼用？
這個複利計算機不只是計算「一筆本金放 20 年會變多少」，也可以加入定期定額，模擬更接近實際投資的情況。
使用時依序設定以下四個條件：
- 初始本金：你現在準備投入的第一筆資金。如果打算從零開始定期定額，也可以填 0。
- 定期定額投入：設定之後每次準備投入多少資金。
- 投入頻率：可選擇每週、每兩週、每月、每季或每年投入。
- 年化報酬率與投資年數：輸入你想模擬的長期平均報酬率，以及預計持有多久。
設定完成後，計算器會顯示預估最終資產、累積投入本金、投資收益，以及資產相對於投入本金的倍數。
下方的「資產成長曲線」則可以用來觀察複利效果從什麼時候開始變得明顯。
年化報酬率應該填多少？
這通常是整個試算中最容易設定錯誤的地方。
不要因為某項投資最近一年上漲 20%，就直接假設未來 20 年都能維持 20% 年化報酬率。投資時間越長，小幅度的報酬率差異經過複利後，最後的結果可能差非常多。
比較實用的方法是不要只算一次，而是建立三種情境。
例如你準備長期投資，可以分別輸入：
- 保守情境：4%
- 中性情境：7%
- 樂觀情境：10%
接著比較三種情境下，10 年、20 年甚至 30 年後的資產差異。
這比單純問「20 年後我會有多少錢」更有參考價值，因為沒有人能提前知道未來真正的平均報酬率。
實際試算：每月投資 10,000 元，20 年會差多少？
假設：
初始本金：100,000 元
每月定期定額：10,000 元
投資期間：20 年
你可以先輸入 5% 年化報酬率，記下結果。
接著把其他條件全部保持不變，只把報酬率改成 7%，再試一次。
最後改成 10%。
你會發現，三種情境投入的本金完全相同，但時間拉到 20 年後，最終資產的差距會逐漸擴大。
這也是使用複利計算機時很值得做的一個測試：
不要一直改所有數字，一次只改一個條件。
例如：
「如果我每個月多投 3,000 元呢？」
「如果我晚 5 年開始投資呢？」
「如果報酬率少 2%，結果差多少？」
這樣計算器才能真正幫助你比較不同選擇，而不只是產生一個看起來很大的未來金額。
怎麼看計算結果？
計算完成後，建議不要只看「預估最終資產」。
更值得一起看的其實有三個數字。
總投入本金
這是你真正從自己口袋投入的資金。
例如初始投入 100,000 元，之後每月投入 10,000 元，持續多年後，計算器會把所有實際投入累積起來。
投資收益
這是：
預估最終資產 − 累積投入本金
兩者的差額，可以幫助你理解有多少資產成長來自投資報酬，而不是你自己持續存進去的錢。
資產成長曲線
如果投資時間很短，資產曲線通常不會出現非常明顯的彎曲。
但隨著時間增加，原本產生的收益也開始參與下一期的成長，資產曲線可能逐漸變陡。
因此可以試著把投資期間從 5 年改成 10 年、20 年、30 年，其他條件保持不變。
你會更容易直接看出「時間」在長期投資中的影響。
用這個計算器比較「增加投入」和「追求更高報酬」
這是很值得實際測試的一組情境。
假設你目前每月投資 10,000 元、預估年化報酬率 7%。
可以做兩次試算：
方案 A：
每月投入從 10,000 元提高到 15,000 元，報酬率仍然維持 7%。
方案 B：
每月仍然只投入 10,000 元，但把預期報酬率提高到 10%。
比較兩個結果後，你會看到「增加自己可以控制的投入金額」和「假設市場提供更高報酬」分別會帶來多大的差異。
這種比較的意義在於：投入多少通常是自己可以控制的，但市場未來給多少報酬並不是。
因此做長期財務規劃時，可以先從自己能控制的變數開始調整。
定期定額頻率怎麼選？
如果你實際上是每月領薪水後投資一次，就選「每月」。
如果固定每週投入，就選「每週」。
計算器提供不同頻率，主要目的不是找出哪一種頻率一定最好，而是讓試算方式更接近你真正執行的投資計畫。
例如：
每月投入 10,000 元和每週投入 2,500 元，看起來一年投入的資金接近，但資金實際進入市場的時間並不完全相同，因此試算結果也可能略有差異。
最簡單的原則就是：
按照你真正打算執行的頻率輸入，而不是為了讓試算結果更漂亮而選擇頻率。
三個值得自己試算的問題
與其只計算一次，可以利用上面的工具回答三個更實際的問題。
第一個：晚 5 年開始投資會差多少？
先計算投資 25 年，再把其他條件完全保持不變，改成投資 20 年。
兩個結果的差距，就是延後開始可能產生的複利差異。
第二個：每個月多投入一點有多大影響？
例如把每月投入從 5,000 元提高到 6,000 元。
短期可能感覺差距不大，但把時間拉到 20 年或 30 年後再比較。
第三個：如果實際報酬率沒有預期那麼高呢？
如果原本用 8% 規劃，可以再用 6% 重新計算一次。
如果在較低報酬率的情境下仍然能接近你的財務目標，這個規劃通常會比只依賴樂觀假設更有參考價值。
試算結果為什麼和實際投資不會完全一樣？
複利計算器必須假設一個固定的平均年化報酬率，但真實市場不會每年固定上漲相同幅度。
實際投資可能是：
第一年 +15%，第二年 -10%，第三年 +6%，第四年 +20%。
另外還可能受到交易手續費、稅負、匯率、配息處理方式以及實際買入時間影響。
因此，上面的數字應該視為：
「在這組假設成立的情況下，資產可能如何發展？」
而不是：
「未來一定會得到這個金額。」
複利計算器真正有用的地方，不是精準預測二十年後的資產，而是快速比較不同投資決策可能造成的長期差距。
