Bank Lending 指的是銀行將存款人的資金以特定利率借出給其他個人或機構，藉由利息收入獲利，同時促進消費、投資與經濟流動。
貸款通常依照用途、期限與風險進行分類，並需經過一系列信用評估與合約約定。
銀行貸款的主要類型
個人貸款
- 信用貸款（無擔保）
- 車貸、學貸、醫療貸款
房屋貸款（Mortgage）
- 固定利率房貸（FRM）
- 浮動利率房貸（ARM）
企業貸款
- 中小企業營運資金貸款
- 設備購置貸款、出口融資
循環信用貸款
- 信用卡貸款
- 分期付款循環信貸
銀行貸款的基本流程
一、貸款申請
- 借款人提交身分證明、財力證明、擔保資料等申請文件
二、信用評估與風險分析
- 根據 FICO、征信報告、債信比（DTI）進行評分
- 對抵押品（如房產、車輛）進行估價
三、利率與條件擬定
- 根據風險評等與市場利率決定利率、期數、月付金
- 須簽署合約、設定抵押權
四、撥款與後續管理
- 撥款至指定帳戶，進行監管與還款追蹤
- 若逾期還款，進入催收程序或法院申訴
貸款利率與費用結構
- 名目利率（Nominal Rate）：貸款利息的基礎費率
- 實際年利率（APR）：包含手續費、開辦費、保險費的綜合年利率
- 浮動利率機制：根據央行基準利率（如SOFR、台灣重貼現率）調整
風險控管與銀行資本要求
- BIS 資本適足率要求：貸款須列入風險資產計算，影響銀行資本結構
- 呆帳準備金提列：依據 IFRS 9 預期損失模型進行風險評估與提列
- 壓力測試（Stress Testing）：模擬經濟下行情境下的貸款違約情形
銀行貸款的社會與經濟意義
- 促進經濟成長：支持消費與企業擴張
- 穩定貨幣政策傳導：影響資金成本與市場利率走向
- 擴大金融普惠性：提升農村、弱勢群體資金可得性
金融科技對銀行貸款的衝擊
線上貸款平台（如SoFi、Kabbage）
- 自動化申請與審核流程
- 即時信用評分與放款決策
數位身分與風控模型革新
- 應用AI/ML模型進行信用評分
- 使用開放銀行（Open Banking）資料進行行為分析
加密貨幣與DeFi 貸款模式
- 無中介放貸平台如 Aave、Compound
- 質押加密資產借出穩定幣（如USDC）
- 智能合約自動化執行還款與清算條件
銀行與區塊鏈貸款的融合應用
- 鏈上合約信貸記錄儲存：提升透明度與可追溯性
- 跨境放貸與結算：結合CBDC與數位ID實現低成本貸款
- NFT作為資產擔保品：創新資產類別進入信貸體系
結語：銀行貸款的創新與責任並重
Bank Lending 是連接銀行、資本與實體經濟的關鍵樞紐。隨著數位化與區塊鏈科技的快速發展，傳統信貸體系正面臨前所未有的顛覆與升級契機。
未來，銀行貸款不僅需兼顧效率與創新，也需持續強化風險管理、資訊揭露與社會責任，方能在全球資金流動與數位金融浪潮中持續發揮核心影響力。
